El Senado mexicano aprobó esta semana la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, propuesta por la presidenta Claudia Sheinbaum, con la finalidad de reducir el uso de dinero en efectivo en un país donde la mitad de los trabajadores opera en la informalidad y casi todas las transacciones se realizan a través de billetes y monedas.

La iniciativa fue presentada como parte del Paquete Económico de 2027, con el objetivo de elevar la capacidad de recaudación tributaria del Estado sin que esto implique una tributaria general. Sin embargo, el profundo arraigo que tiene la población a los pagos con efectivo ha generado diversas dudas tanto entre quienes pagan como entre quienes reciben pagos en sus negocios.

Una vez que la ley sea publicada en el Diario Oficial de la Federación, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público contará con 15 días para determinar los sectores o industrias en los que la modalidad de pago digital será obligatoria, con lo que arrancaría formalmente la transición hacia el pago electrónico.

Rolando Alamilla, director de la firma de análisis Spectrum Intelligence, advirtió sobre la necesidad de contemplar un de transición adecuado para sectores fundamentales de la vida cotidiana:

«Sectores transversales como la gasolina, el gas LP en los hogares y las telecomunicaciones, por la necesidad básica que representan para los hogares, donde se debe contemplar un adecuado de transición.»

La escala del desafío que enfrenta el Ejecutivo es considerable. El 94% de los pagos que se realizan en el país se hacen en efectivo, en contraste con el 22% que se procesan mediante transferencias o mecanismos como el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), el Cobro Digital (CoDi) o el Dinero Móvil (DiMo).

La ley sí contempla una excepción relevante: cuando se presente alguna contingencia derivada de eventos catastróficos que afecten la disponibilidad de los sistemas de pago, se permitirá el uso de efectivo o cheque. En ese escenario, las instituciones financieras deberán proporcionar tarjetas físicas o plásticos para facilitar que los usuarios puedan realizar sus pagos a través de terminales punto de venta o por internet.

El Banco de México también quedó encargado de implementar programas informáticos que faciliten el uso de las transferencias electrónicas, emitir disposiciones para homologar las aplicaciones de servicios financieros y establecer medidas o proveer infraestructuras que propicien el acceso de la población a servicios financieros en todo el territorio nacional.

No obstante, uno de los escollos más complicados de la norma es la brecha digital. En 2025, 16.9 millones de personas de seis años o más no usaron internet en México, de acuerdo con la Encuesta Nacional sobre Disponibilidad y Uso de Tecnologías de la Información elaborada por el Inegi. Alamilla advirtió sobre este punto:

«La transición debe considerar cómo sus clientes utilizan la tecnología.»

En materia de identificación, los mexicanos deberán contar con su CURP digital y con el Expediente Digital Ciudadano como identificaciones válidas para solicitar servicios financieros ante bancos e instituciones. La ley también permite identificarse mediante documentos físicos y de manera presencial, aunque los medios digitales serán los principales canales para acceder a los servicios financieros que la norma impulsa.

Dos de los grandes sistemas globales de procesamiento de pagos, alrededor de un millón de comercios en México están capacitados para aceptar pagos digitales y registran aproximadamente 14,500 pesos mensuales en pagos con tarjetas, con más de 30 transacciones y un ticket promedio de alrededor de 450 pesos.

Sin embargo, comercios como estaciones de carga de gas o expendios que no cuenten con acceso constante a una red de internet móvil o fija podrían experimentar problemas con el procesamiento de pagos con tarjeta o mediante dispositivos celulares, lo que plantea un desafío operativo de gran calibre para la implementación de la normativa, especialmente en zonas con conectividad limitada donde el efectivo sigue siendo el único medio de pago confiable.