La jubilación no comienza cuando el trabajador cumple 60 o 65 años, sino mucho antes: cuando decide prepararse para ella. Y esa preparación implica entender cómo funciona el Instituto Mexicano del Seguro Social, revisar la trayectoria laboral acumulada y verificar que los datos personales registrados sean correctos.

En México conviven dos regímenes pensionarios principales: la Ley del Seguro Social de 1973 y la vigente a partir del 1 de julio de 1997. Aunque ambas permiten acceder a una pensión bajo requisitos específicos, sus mecanismos de cálculo y beneficios son diferentes. Confundirlos puede generar expectativas económicas completamente equivocadas y decisiones que afecten el retiro.

Dos leyes, dos formas de pensionarse

Los trabajadores que cotizaron antes del 1 de julio de 1997 pueden tener derecho a elegir el régimen de la Ley de 1973, siempre que cumplan las condiciones aplicables. Este sistema considera, entre otros factores, la edad, las semanas cotizadas y el salario promedio de las últimas 250 semanas reconocidas para el cálculo pensionario.

En términos generales, la Ley 73 exige un mínimo de 500 semanas cotizadas y contempla pensiones por cesantía en edad avanzada, a partir de los 60 años, y por vejez, a los 65. La cuantía depende de diversos elementos, por lo que no existe una cantidad garantizada para todos los asegurados.

En cambio, quienes se encuentran exclusivamente bajo la Ley de 1997 reciben una pensión vinculada principalmente con los recursos acumulados en su cuenta individual de Afore, además de las aportaciones y garantías que correspondan conforme a la legislación vigente.

Para 2026, el requisito general de semanas cotizadas bajo la Ley 97 es de 875, con un incremento gradual hasta llegar a 1,000 semanas en 2031. En este régimen, la edad y el ahorro acumulado son factores determinantes para establecer el monto y la modalidad de pensión.

La diferencia entre ambos sistemas explica por qué dos personas con trayectorias laborales aparentemente similares pueden recibir ingresos de retiro muy distintos, y por qué es indispensable conocer qué régimen aplica antes de cualquier trámite.

Complemento de Pensiones para el Bienestar: no es lo mismo que la pensión universal

El decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 1 de mayo de 2024 creó el Fondo de Pensiones para el Bienestar, cuyo objetivo incluye complementar determinadas pensiones de trabajadores que cumplan los requisitos establecidos.

Es fundamental distinguir este mecanismo de la pensión universal para personas adultas mayores de 65 años y de las pensiones ordinarias del IMSS. Son figuras diferentes, con reglas, procedimientos y beneficiarios propios.

El complemento asociado con el sistema de pensiones del IMSS contempla condiciones específicas, entre ellas las relacionadas con la edad, el régimen pensionario y los límites aplicables al monto de la pensión. No debe suponerse que todos los trabajadores recibirán automáticamente el beneficio ni que cualquier persona pensionada pueda solicitar una modificación posterior.

Antes de iniciar cualquier trámite, conviene consultar directamente al IMSS para confirmar la elegibilidad, los requisitos vigentes y el procedimiento correspondiente. También es necesario distinguir el salario promedio de las últimas 250 semanas —utilizado en el cálculo de la Ley 73— de los criterios particulares que rigen el complemento.

El IMSS no sustituye la vigilancia del trabajador

Uno de los mayores riesgos para quien se acerca a la jubilación es descubrir demasiado tarde que existen inconsistencias en su historial laboral. Diferencias en el nombre, errores en el número de seguridad social, semanas no reconocidas o registros salariales incorrectos pueden complicar seriamente la resolución de una pensión.

Aunque el IMSS cuenta con procedimientos para revisar y corregir información, el trabajador debe asumir la responsabilidad de revisar periódicamente su historial. Solicitar el reporte de semanas cotizadas, cotejar los datos con los recibos de nómina y acudir a la subdelegación correspondiente con suficiente anticipación permite corregir errores antes de que se conviertan en un obstáculo.

La revisión no debe limitarse a las semanas cotizadas. También conviene verificar que el nombre, la fecha de nacimiento, el número de seguridad social y los salarios registrados coincidan con la documentación oficial. Una inconsistencia mínima puede retrasar el trámite o modificar significativamente el monto de la pensión.

Cinco recomendaciones prácticas antes de solicitar la pensión

• Obtener el reporte de semanas cotizadas con al menos un año de anticipación y confirmar que todas las relaciones laborales estén registradas.
• Si cotizó antes y después del 1 de julio de 1997, solicitar al IMSS que le explique las opciones disponibles bajo cada régimen y los montos estimados.
• Revisar el estado de la cuenta Afore y las aportaciones voluntarias, especialmente si se encuentra bajo la Ley de 1997.
• Consultar formalmente si puede acceder al complemento del Fondo de Pensiones para el Bienestar y bajo qué condiciones específicas.
• Evitar intermediarios que prometan «arreglos» o incrementos garantizados: los trámites oficiales se realizan directamente en el IMSS.

La pensión es el resultado de décadas de trabajo cotidiano. Prepararse con anticipación, verificar la información y actuar con base en datos oficiales —no en rumores ni promesas de beneficios garantizados— es la forma más segura de proteger el patrimonio construido a lo largo de la vida laboral.